[2] ¿Es seguro invertir en crowdlending?

¿Es seguro invertir en crowdlending?

La inversión en crowdlending tiene riesgo como cualquier otra inversión, pero tiene un riesgo "moderado" si tienes una cartera de préstamos bien diversificada y tiene la ventaja de que no tiene una correlación directa con los mercados financieros, esto es, si el Ibex o el Dow Jones cae un 3%, tu cartera de préstamos de crowdlending no se ve afectada.

Gracias a la tecnología, las plataformas de crowdlending son capaces de aprobar un préstamo en cuestión en minutos y sin necesidad de que el cliente tenga que adquirir productos adicionales como seguros.... siendo el coste final del préstamo similar al de una entidad financiera.

Los departamentos de riesgos de las plataformas de crowdlending utilizan herramientas de scoring para analizan la capacidad de pago de quien solicita el préstamo y sólo aprueban las operaciones de personas solventes que puedan devolver el importe del préstamo. Las plataformas sólo aprueban de media entre un 0,5% y un 1% de las solicitudes de préstamo que reciben.

No obstante, existen retrasos e impagos que obligan a las plataformas a reclamar a los prestatarios los importes pendientes de forma amistosa e incluso judicialmente. Este es el procedimiento más habitual en caso de impagos en las plataformas de crowdlending de España:

• En el supuesto de inversiones en préstamos cada plataforma tiene su propio sistema de reclamación, pero algo general suele ser que en el caso de que un prestatario no abone un préstamo, se intenta una reclamación amistosa. Transcurrido un plazo de 30 días la plataforma puede recurrir a una agencia de recobro, cuyos honorarios suelen ser deducidos de los importes recuperados , distribuyendo el resto entre los inversores correspondientes. Si transcurrido un plazo de 90 días la deuda no ha sido abonada, se inicia un proceso judicial. Todos los costes asociados a dicho proceso se suelen deducir de las cantidades efectivamente recuperadas. En caso de retraso en el pago de una cuota, el prestatario deberá abonar un interés del demora en torno al 19% a favor de los inversores.
  
  
• En el caso de inversiones en pagarés, en el momento que se detecta devolución o impago del pagaré entregado como garantía del préstamo: (i) se comunica fehacientemente tanto a cedente como a emisor del pagaré la incidencia, (ii) se protesta el pagaré, (iii) se contacta con el cedente y con el garante para obtener una promesa de inferior a 90 días después del impago y (iv) en caso de que no se atienda la promesa, se interpone demanda cambiaria. En caso de retraso en el pago de una cuota, el prestatario deberá abonar un interés del demora en torno al 19% a favor de los inversores.

¿Qué son los préstamos "garantizados"?
Existe la posibilidad de invertir en "préstamos garantizados" en plataformas de crowdlending en Estonia y Letonia donde si el prestatario tiene una cuota impagada durante 30 ó 60 días, la plataforma liquida el préstamo y abona al inversor el capital pendiente y los intereses correspondientes por esos 30 ó 60 días de demora y ellas se encargan de las reclamaciones amistosas y judiciales contra el prestatario.

La ventaja de este sistema para el inversor es evidente porque (i) cobra intereses por los días que el préstamo esté atrasado en lugar de tener que esperar a que las plataformas reclamen su dinero y esté parado sin producir y (ii) puede volver a re-invertir el capital en nuevos préstamos y seguir generando más intereses.

Las plataformas de crowdlending de España no pueden competir con las plataformas de Estonia y Letonia que nos permiten invertir en préstamos garantizados y obtener una rentabilidad de 12% anual. Saber más sobre los préstamos garantizados


¿Dónde está mi dinero en las diferentes plataformas?
Algunas plataformas de crowdlending tienen cuentas segregadas, esto es, el dinero del inversor está en una cuenta en una Entidad de Pago "a tu nombre" y separado del dinero del resto de de inversores y del dinero de la propia de la propia plataforma. La mayoría de plataformas trabajan con Lemonway como Entidad de Pago.

En caso de que la plataforma no tenga cuentas segregadas, los inversores realizarán sus aportaciones a una "cuenta común" cuyo titular es la propia plataforma, siendo esta opción menos recomendable.


¿Existe algún fondo de garantía que cubra el dinero invertido?
No, el dinero invertido en las plataformas de crowdlending no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos. El inversor debe tener claro que puede llegar a perder total o parcialmente el capital.


¿Qué pasa si una plataforma de crowdlending quiebra?
La plataforma es un intermediario entre inversores y prestatarios y el hecho de que cierre no significa que desaparezcan las obligaciones de los prestatarios de devolver los préstamos con los intereses pactados a los inversores. Han existido muy pocos casos en Europa en los que alguna plataforma ha cesado su actividad por falta de rentabilidad debido a que tenían poco volúmen. En estos casos, el procedimiento suele ser:

• La plataforma deja de publicar nuevos préstamos.
• Los préstamos existentes siguen vigentes hasta su vencimiento y los inversores recibirán los pagos correspondientes.
• Una tercero (otra plataforma, un despacho de abogados....) se encarga de gestionar el cobro y pago de los préstamos en vigor (Backup Service) cuyo coste tendría que estar dotado y provisionado.

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