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Mintos y la legislación fintech española

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Mensaje antiguo 17-05-2017, 22:08   #1
androdebian
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titulo Mintos y la legislación fintech española

mintos
Buenas a todos!
Yo empecé en el mundo de las fintech en abril del año pasado con ECrowd!, mi primera inversión fue a principios de marzo, pero no se llegó a firmar el préstamo hasta mediados de junio.
Para navidad del año pasado ya tenía cubiertos los 10.000€, y desde la plataforma de ECrowd! ya no me dejaban invertir mas.
El caso es que este abril puse dinero en Mintos, y no me acordaba que hasta mediados de junio no podía empezar.
He hecho una consulta al inversor en CNMV respecto a que pasa si inviertes más de 10.000 al año por error, pero de momento no me han dicho nada..
¿Sabéis algo al respecto?

Por el momento Mintos, pese a que deja operar a españoles se desentiende de la legislación de aquí, cosa que también podría fijar uno tope máximo de 3.000€ por inversión y 10.000€ en el total de inversiones (incluido el auto invertir que es mas probable que te puedas pasar).

Un saludo!!!
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envestio
Mensaje antiguo 18-05-2017, 03:21   #2
Dardo
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Hola,

Seamos realistas, lo del limite de 3000 euros por inversión a los inversores no acreditados tiene su sentido dado que depende de la propia plataforma, pero el límite global es una acción de marketing de la CNMV, dado que si pones una norma pero ningún mecanismo de control es básicamente absurdo.

Esta norma, que solo afecta a las plataformas certificadas por la CNMV (por eso a Mintos, como que se la suda), sería tan sencillo de controlar exigiendo la CNMV a sus plataformas afiliadas un fichero con DNI y valor de la inversión, y centralizarlas en un servidor para saber si el usuario excede o no de los 10.000 Euros e informar a sus respectivas plataformas para que se pongan en contacto con el afectado. Lo han implementado? Pues no, para qué, si les interesa cero o menos.

Este limite es consecuencia del tema de las preferentes, donde se vendía un producto a gente que no tenía ni idea y que puso en evidencia a la CNMV, demostrándose que es un organismo de control inútil e inhábil. Como hago para que no me vuelvan a poner la cara como un tomate? pues hago una acción de marketing y me invento un limite que nadie controla, así si hay un problema puedes salir airoso diciendo que yo ya he establecido las normas y que la gente se las salta. Es una protección al inversor? no, es la excusa para protegerse las espalda ante "esas" nuevas entidades fintech que están tres pasos por encima del organismo que las debe controlar.

Si le preguntas a la CNMV, que piensas que te van a decir? te leerán el librillo de marketing sobre lo protegido que estarás y blablabla. Creo que el perfil del inversor en crowdfunding dista mucho de la persona que no es consciente de lo que está haciendo, o que se fiaba de lo que decía su "amigo" de la ventanilla del banco.
__________________
Saludos,
Eduardo
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Mensaje antiguo 18-05-2017, 14:21   #3
androdebian
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Buenas Dardo,

Respecto a la acción de marketing de la CNMV me ha parecido una reflexión muy interesante. Además me llama la atención que para las "tradicionales" inversiones de bolsa y forex no se tenga ningún tipo de regulación pero para fintech, que creo que es un mercado mucho menos volatil, si que se tengan.

Entonces, ¿estás seguro que la norma de los 10.000€ solo afecta a las plataformas certificadas por la CNMV? Entonces, ¿si "me la salto" con Mintos no debería tener problemas no?

En cualquier caso el temor que tengo es que el incumplimiento de la medida de los 10.000€ pueda acarrear algún tipo de denuncia, multa o penalización a nivel administrativo o en la misma declaración de hacienda. Por su puesto hablo con total desconocimiento, por eso venía a preguntar al foro

Gracias nuevamente y un saludo!
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Mensaje antiguo 19-05-2017, 03:16   #4
Dardo
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Buenas,

Has puesto el dedo en la llaga, ¿por qué en el crowdlending y no en la bolsa?, básicamente porque es un producto postmegapolloqueselióconlaspreferentes y no están ahí "nuestros grandes amigos los bancos". Para la bolsa, el invento se llama "indicador de riesgo de productos bancarios", eso que nos obligan los bancos a hacer para que todo cliente tenga su propio indicador y que no realice inversiones por encima de lo que tiene catalogado. Naturalmente hecha la ley hecha la trampa, por poner un ejemplo, a mi padre (con 80 años y que lo más arriesgado era que metía el dinero es en un depósito), pues en dos bancos insignia de este país, le han colado sus propias ofertas de acciones que salían con su respectivo descuento, y naturalmente ya tenían preparado el papel con un nivel de riesgo 6; así que de un plumazo pasas de 1 a 6, porque la sucursal tiene que hacer el cupo de venta de nuevas acciones. Control de la CNMV? Ni está ni se le espera.

Estamos en un país que nos gusta más lo aparente que lo real, así que la CNMV saca una certificación para PFP y claro, todos queremos la pegatina de marketing porque mola y está chula, aparte del famoso “yo estoy certificado y tú no”. Dicho esto, todas las plataformas anhelan la certificación, pero tal y como estaba redactada la normativa solo las que hacen “exclusivamente” prestamos la cumplían, y son las que han obtenido la certificación. Y el resto?, dado el fiasco de la normativa y que a los emprendedores se les ocurren nuevas y revolucionarias ideas, pues habrá que abrir la norma; dicho esto, como se espera que al final todas la plataformas entren en la normativa pues aunque no estén certificadas siguen las normas dictadas actualmente. Objetivo: conseguir el sello de certificado!. (Puro marketing).

Recuerdo cuando salió la normativa, y pregunté a uno de los propietarios de un PFP acerca de cómo iban a controlar el límite de los 10.000 Euros, la respuesta es que “ellos no eran la policía de nadie” y tienen razón, como máximo podrán limitarte hasta 10.000 euros, pero no van a ir preguntando a las demás sobre ello. La policía debería ser la propia CNMV y poner algún control como te comenté en el otro post. Este es el típico caso de. ¿está tu padre?, sí, pero está borracho. Vamos que pongo la normativa pero me la pela.

Ya que has puesto una consulta, pues pregunta también que mecanismos poner la CNMV para que se lleve a cabo y cuáles son las consecuencias de no cumplirlas. A lo mejor, la condena sea participar en el programa de supervivientes de T5. Si a la CNMV solo le falta que pongan a Rodrigo Rato como presidente. Modo sarcástico: OFF.
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Saludos,
Eduardo
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Mensaje antiguo 21-05-2017, 07:47   #5
eudalky
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Y ahora la pregunta... Si yo resido fuera España y quiero invertir en Housers por ejemplo que si que controla los 10000€, tengo que obedecer a la normativa Española o a la del pais que tributo ya que pagare los impuestos ahi?
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Mensaje antiguo 22-05-2017, 12:51   #6
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Esta normativa no tiene relación alguna sobre donde pagas los impuestos, dado que la CNMV no tiene ninguna competencia en ese campo. Lo de los 10.000 euros es un limite de inversión, que a lo sumo, si no eres inversor acreditado, te aplicará la plataforma para que no inviertas más allá de esa cantidad. Que sea la suma de todas las plataformas certificadas o quieran certificarse? Eso no hay ningún mecanismo actual que lo controle.
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Saludos,
Eduardo
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Mensaje antiguo 23-05-2017, 18:31   #7
androdebian
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Buenas tardes,
Novedades: Les envíe un mail para pregutar sobre el estado de mi consulta a la CNMV (sedecnmv@cnmv.es), y me han indicado que mi consulta sigue en proceso de estudio y análisis..

Por otro lado he encontrado lo siguiente: https://www.boe.es/boe/dias/2015/04/...-2015-4607.pdf (Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial). Revisandolo por encima, en la página 59 habla de infracciones muy graves, graves y leves.. y sobre las leves dice:

"4. Por la comisión de infracciones leves se impondrá al infractor la sanción de multa por importe de entre el beneficio bruto obtenido como consecuencia de los actos u omisiones en que consista la infracción y su doble, de entre el 1 por ciento y el 3 por ciento del volumen de negocios neto anual total o de entre 10.000 y 50.000 euros"

O sea que, por lo que entiendo, te pueden multar desde el valor del beneficio bruto que no debías por pasarte de los 10.000... hasta el 1-3% de los 10.000€! sin contar los beneficios, o sea, entre 100 y 500€!!!???
¿Cómo lo véis?

Un saludo!
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Mensaje antiguo 24-05-2017, 02:49   #8
Dardo
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Hola,

Después de leerme el régimen de sanciones tengo más o menos claro que todo hace referencia a las PFP´s y nunca a los inversores. Tiene sentido, dado que la CNMV lo que regula son entidades financieras e impone las normas a estos, nunca a los inversores finales.

Las plataformas están obligadas a:
2. Inmediatamente antes de adquirir ningún compromiso de pago, la plataforma de
financiación participativa exigirá que, junto con su consentimiento, todo inversor no
acreditado manifieste que:
a) Ha sido advertido de los riesgos que implica la inversión en el proyecto de
financiación participativa o los proyectos de financiación participativa en el caso de que el inversor participe en varios mediante una única actuación, y
b) teniendo en cuenta la operación que realiza, su inversión total en los últimos doce
meses en proyectos publicados por el conjunto de plataformas de financiación participativa no supera el umbral de 10.000 euros.


y para ello establecen el siguiente mecanismo:

2. Asimismo, las plataformas de financiación participativa deberán requerir de los
inversores no acreditados la manifestación a la que se refiere el artículo 84.2.b) para
evitar que los inversores no acreditados inviertan en un periodo de 12 meses más
de 10.000 euros en proyectos publicados en el conjunto de plataformas.


Dicho esto, la CNMV ya está contenta que sus afiliadas tengan esta documentación, dado que si ocurriera una denuncia de mala praxis de una plataforma por parte de un inversor a la CNMV y a perdido un volumen superior a 10.000 euros, pues con esta documentación puede argumentar:
a- eres un inversor acreditado y sabias lo que hacías.
b- has incumplido las condiciones de inversor no acreditado, y pasamos de tí.

Si te das cuenta, básicamente es un mecanismo de defensa ante la posibilidad de ir contra la CNMV judicialmente.

Es más, se habla de que son 10.000 euros anuales, yo no he sido capaz de ver cuando se inicia / acaba este periodo para poder volver a reinvertir 10.000 euros. Es un año fiscal? un año después de llegar a los 10.000 euros?.

Lo dicho la CNMV no tiene competencias directas sobre los inversores, sino sobre las sociedades que están bajo su control. Bastante tiene con controlar las sociedades financieras, que suelen estar un par de pasos por delante, para ponerse a examinar a los inversores. Esa es mi opinión, aunque pueda estar equivocado.
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Eduardo
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Mensaje antiguo 24-05-2017, 08:38   #9
NAGAR
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Creo recordar que la normativa hace referencia a PRÉSTAMOS y que todo lo referente al factoring, según manifiestan las distintas plataformas que muestran la respuesta obtenida de la CNMV sobre esta modalidad, queda excluida de esa contabilidad de los 10000€ o así lo entiendo yo.

Queda la duda de la participación en los préstamos de aquellas plataformas que aún no tienen registro en la CNMV y cómo les afecta esta regulación.
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Mensaje antiguo 24-05-2017, 10:48   #10
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titulo Re: Mintos y la legislación fintech española

Exacto Nagar, al principio la normativa lo que intenta es regular las plataformas PFP que se dedican íntegramente a prestamos, y son las que han sido certificadas. Sin embargo, con el tiempo la CNMV ha caído que solo está cubriendo una parte de este tipo de plataformas y está variando o complementando la regulación para dar cabida a todas, este es el caso de Housers que hace poco ha sido certificada. Esta es la razón por la que todas las plataformas están siguiendo la normativa, estén certificadas o no, dado que al final todas estarán dentro.
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Eduardo
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