[6] ¿Cómo escojo la plataforma de crowdlending?

Las dos variables más importante a la hora de escoger una plataforma de crowdlending son: plazo y garantías.

Plazo
Es importante tener claro cuánto tiempo voy a tardar en salir de mi inversión y volver a liquidez en caso de necesitarlo bien por necesitar liquidez o por querer deshacer posiciones por una eventual crisis que aumente los ratios de morosidad.

Así, podemos dividir los préstamos de las plataformas de crowdlending en tres grandes grupos: préstamos a corto plazo (30 días); préstamos a medio plazo (6 - 12 meses) y préstamos a largo plazo (más de 12 meses).

Garantías
En segundo lugar, debemos estudiar el tipo de subyacente que ofrece cada plataforma y las garantías que tiene cada uno. Así, podemos distinguir:

• Préstamos personales: Sólo tienen como garantía la capacidad de pago del prestatario (presente y futura) y en caso de impago hay que iniciar las reclamaciones pertinentes. Se trata de los préstamos menos seguros.
  
• Préstamos con colateral: Existe un bien (eg: coche, maquinaria...) como garantía de forma que se trata de préstamos con más garantía que los préstamos personales.
  
• Préstamos con garantía hipotecaria: Existe un inmueble como garantía de forma que en caso de impago, se vende y los inversores recuperan su inversión. En estos casos, es importante que el valor del inmueble sea superior al importe del préstamo.

Otras variables
Asimismo, debemos analizar otros factores que debemos analizar a la hora de seleccionar las plataformas de crowdlending en la que queremos invertir:

• Importe mínimo de cada préstamo: Si el importe mínimo de cada préstamo en una plataforma son 100 € y una cartera diversificada debe tener al menos 150 préstamos nos harán falta 15.000 €, mientras que si el importe mínimo por préstamo en otra plataforma son 20 € podemos conseguirlo con 3.000 €.
  
• Costes de fricción: Existen plataformas con muchos costes de fricción que reducen nuestra rentabilidad final.
  
• Morosidad: Hay plataformas con una política de riesgos más restrictiva en la aprobación de operaciones. La mora histórica es un dato a tener en cuenta si bien no todas las plataformas publican las estadísticas de forma detallada.
  
• Gestión de recobros: Es importante conocer la eficacia de la plataforma en la gestión de los impagados.
  
• Comunicación: Es fundamental la transparencia y una buena comunicación de la plataforma con los inversores.
  
• Licencias: Este es un punto conflictivo pues existen plataformas que cuentan con la debida licencia y no son transparentes y existen otras con mayores niveles de compliance sin la debida licencia. La actual regulación actual del crowdlending en España y Europa tiene importantes lagunas y este no es un aspecto relevante.

Lo ideal es tener una cartera diversificada con varias plataformas y con diferentes tipos de préstamos (personales, con colateral, con garantía hipotecaría....). Nuestra recomendación es que es preferible invertir a corto plazo para poder deshacer posiciones y estar fuera del mercado en caso de necesitarlo; y sólo renunciar al plazo si se obtienen más garantías. Corresponde a cada inversor establecer su ecuación riesgo-beneficio y su horizonte temporal; pero es recomendable invertir en préstamos a corto plazo para poder deshacer posiciones y estar en liquidez en caso de cualquier contingencia e invertir a medio-largo cuando haya garantías adicionales.

Después de más de 5 años invirtiendo en plataformas españolas y extranjeras hemos realizado nuestro propio ranking de las mejores 10 plataformas.
Ir al comparador de las top 10 plataformas de crowdlending de Europa.

Aquí tienes las plataformas divididas por categorías (corto plazo, alta rentabilidad, etc...)
https://www.forofintech.org/cartera-crowdlending/

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