[10] Crowdlending garantizado

¿Qué es el el crowdlending garantizado?

Se trata de un tipo de crowdlending donde los préstamos tienen garantía de recompra, esto es, en caso de impago del préstamo por el prestatario, la plataforma de crowdlending te devuelve el dinero invertido (principal) más los intereses generados hasta la fecha en que se produce el pago, de forma que tu rentabilidad no se ve afectada. Plataformas de crowdlending de Estonia y Letonia muy conocidas dentro del sector ofrecen esta posibilidad y es posible obtener una rentabilidad media del 10% - 12% anual.

¿Cómo funciona la garantía de recompra?
Lo mejor es verlo con un ejemplo:

El día 25 de enero inviertes 10 € en un préstamo con garantía de recompra de en una plataforma de crowdlending al 12% a un plazo de 30 días, y llegada la fecha de vencimiento (25 de febrero) el prestatario no abona la cuota. Como dicho préstamo tiene garantía de recompra, transcurridos 30 días desde la fecha de vencimiento, esto es, el día 25 de marzo, entra en funcionamiento la garantía y la plataforma de crowdlending te lo recompra y te abonará el capital más los intereses inicialmente pactados al tipo de interés acordado (12%) más los intereses de los 30 días de demora (estos intereses se pagan al mismo tipo de interés que el inicialmente pactado, no se paga un tipo de interés de demora superior por el período extra).

Si el prestatario abona el recibo pendiente antes de la fecha tope para que entre en funcionamiento la garantía de recompra (25 de marzo), la plataforma de crowdlending le cobrará los intereses y comisiones correspondiente; y a tí te abonará los intereses inicialmente pactados (12%) por los 30 días más los intereses de demora al 12% pero sólo por los días desde que el préstamo entra estuvo en estado "retrasado" y te realizan la compra efectiva del mismo, pasando a cancelar el préstamo. Dicho de otro manera, te pagan lo inicialmente pactado y la parte proporcional de intereses de demora porque el prestatario ha pagado y no se ha tenido que activar la garantía de recompra.


¿Cómo logran las plataformas bálticas ofrecer entre un 10% - 12% de rentabilidad garantizada?
Los préstamos ofrecidos en las plataformas bálticas son, en su mayoría, préstamos rápidos de financieras (eg: Vivus) con una TAE superior al 5.000% anual que les permite garantizar a los inversores entre un 10% - 12% de interés anual. Aquí tienes una captura de algunos préstamos:



Entonces..... ¿Cuál es el riesgo?
A día de hoy, las plataformas bálticas pueden ofrecer préstamos garantizados al 10% - 12% anual porque cobran unos intereses desproporcionados a los prestatarios y tienen una tasa de mora "x"; en el supuesto de que las circunstancias económicas de la zona euro empeoren y la morosidad se aumente, las plataformas/originadores de préstamos pueden no tener recursos suficientes para seguir recomprando los préstamos morosos y cumpliendo con la garantía de recompra.

La garantía de recompra seguirá funcionando en función de cual sea la tasa de morosidad en momentos de crisis. Y lo importante es saberlo y estar preparados y tomar medidas como: (i) invertir en las plataformas/originadores con mayor solvencia financiera, (ii) invertir en préstamos a corto plazo de forma que podamos deshacer posiciones de forma rápida y estar fuera del mercado lo antes posible y (iii) diversificar en el mayor número de préstamos para tener la menor exposición posible por cada prestatario en caso de una crisis y no haber podido deshacer todas las posiciones y estar 100% en liquidez.

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